女士们、先生们，新闻界的各位朋友，大家上午好！　　非常感谢主办方给我这样一个机会，我曾经从事过电子银行，担任过华夏银行总行的，电子银行的总经理两年半我有幸调到了，筹建了华夏银行中小企业信贷部，刚才我们金融同样谈到渠道的整合，我想把两年半跟大家，在我的团队的努力下，积极探索为我们小微职工融资服务，通过我们电子金融的创新，两年的成果，跟大家来一起分享一下。小微企业融资难，咱们把它的归纳为四大类，第一类就是管理不规范，来适中有效的产品数据，这里面包括我们的电子商、包括我们传统与线下的长市子店，第二是说有效的资产抵押，第三信息不对称，这实际上是我们电子金融巨大优势，第四银行成本高，因为答应客户去开发的时候，我们的成本比较高！这就目前我们小微企业一代融资难的问题的主要因素，应该来说，这几年从监管部门，从我们国家国务院出来支持行业银行，来缓解小企业，小微型融资难，出来就这么做，保证成立小的公司，我们政府组建担保公司，实际上小的公司，担保公司我们在实施操作步骤中，仍然需要我们的旨意，要反挤压、反担保，没有从根本上解决我们小微企业，没有挤掉步，我们的信息不对车。电子金融能带来什么，一，创新服务模式，通过电子金融要通过我们这样的传统的融资模式，咱们电子金融在咱们在座的各位专家了解，是信息流、资金流和物流的三种，通过我们的电子金融，进一步提升我们小微企业的信息的透明度，掌握我们的资金流向和它的营运情况，第三作为商业行来说，通过电子金融，可以批量服务我们的小微企业，这样使银行的成本内部有发展小微企业的力度，电子金融带来的小微企业融资革命里面，小微企业的融资模式创新，华夏银行经过两年半积极的探索，目前我们开发出最有自主知识产权的，叫资金支付融资管理市场，具有四大功能，第一大功能就是我们传统的资金的清算，在这个问题上面，咱们目前各大银行，电子银行都有，也就是我们传统的B2B或者我们B2C的产品，这里面具有资金清算的部分，第二具有资金监管功能，防止我们的挪用客户的保证金，第三具有跨行支付，这一点跨行支付随着我们的人民银行，推出了我们的所谓超级网银以及华夏银行，我们跟广大的第三方支付公司进行合作，就觉得客户必须要在一家银行开户，通过第三方支付之后，可以解决我们跨行支付，第四具有可信竞争力的，也就是我们在现融资功能，我想今天重点分成几个内容，第一个是从我们传统县以下的市尺店，因为我们更多的关注是网店，我们过一会儿谈网店的问题。我们谈我们的市尺店，解救我们的小微企业融资难，在市尺点当中，我们的传统的按行业来划分，或者按照我们国营金融里面来区分，我们紧紧围绕一个核心旨意，实际上这个核心旨意我们理解未必上大型、中型企业，我们简单的把一个企业，把它理解为它具有上下有的，我们抓住一个可能核心旨意，本身就是一个小微企业，它有上下的，我们紧紧围绕我们的核心旨意，因为它的第一种叫法是经销商的模式，这一点我对经销商做一个模式，就是我们的下游代理商因为我们的核心旨意，有紧密的购销关系，但是没有品牌联系，例如我们最近做了一个成功案例，是一家上市公司，它是做IT的销售，这个IT的代理商，它是商家谁家的便宜，我就从谁的商家去进货，它本身没有品牌经营，它在进货的过程中，是针对我们这家核心企业上市公司的BtoB它自身的一个订时道，原来它是线上订单，线下支付，我们很多企业，包括我们目前国内最大的钢铁企业，我们的宝钢，它是线上订购，就是原来解决到我们的传统的只做股东，我们线上订购，但是资金流是走线，在这个过程中，我们的财务人员就要进行对账，资金流来了，不知道是哪个客户钱包他的钱，所以还要对账，我们针对这种模式，我们推出的是根据订单融资，就是我是你的下游代理商，我跟核心企业订的一代的，无论是钢铁，无论是电脑还是服装，根据银行预先设定的，之间的比例，无论是4、6或者5、5，银行根据你的订单，在线提供我们的融资系统自动发放新的资金，所以这种是有经销商，第二种核心企业与品牌代理商的模式，这种就是品牌代理商，我们中代理商和品牌企业之间它是有紧密的购销关系，必然有品牌联系，其他我们有很多服装企业，它是全国的品牌连锁，在服装品牌连锁里面，包括我们的茶叶等等，包括我们的化妆品，眼镜店等等这种连锁品牌里面，它又分成两种形态，一种是开的专营店，一种是在商场里面开的专柜两种形式，我们提供他的再现融资，仍然根据它的订单、根据订单量来进行融资，同时银行刚刚我介绍，资金支付管理系统，我们对接的品牌系统的EIP管理系统，银行我们现在可以做到每天、每周、每月，我能知道我的代理商它的现金销售情况，首先它的销售数据，我们在传统银行里面，关注的资金结算情况，只是在银行里面对账单的钱，实际上这种钱未必是真实的，我们现在可以把他们EIP的销售数据和我现在银行的现金流，进一步进行比对，我们有一个附装的品牌代理商为数，我有EIP市场，我今天可能销了10块钱的服装，但是实际上它的资金流有三种形态，一种是算PASS进来的。　　第二种是售后客户的现金，第三种可能也有支票的转账，我们传统银行里面，谈银行的结算，就关注银行的资金流，没有关注他的信息流，所谓消息流，销售金额，来掌握我们的代理商的所谓的叫进、销、全以及退步所需，我们小企业解决它的这种抵押不足，解决我们传统信贷文化里面一种重要的信息不对称。　　第三种是企业里面，核心旨意和品牌的加盟商，我们推出了将加盟按接带，例如我们许多的品牌加盟企业，我们从我们的麦当劳、肯德基，从我们融家，从我们的洗衣连锁店，它推出的是品牌推出加盟，本身没有紧密的购销关系，但是它的加盟商要成为一个加盟商的时候，他要开一个店可能需要租房子，第二房屋进行租赁，第三要买一些必要的设备的时候，我们根据这样的情况，给我们的小微企业来发放贷款，通过一种安定模式，给到三年或五年，减轻我们的创业者我们的新开店这样一种模式，我们通过这一种模式，不仅解决了我们的小微企业的融资难，更帮我们的核心企业解决了因改善它的资产，不代表我这个企业要有一个简单按理来说一下资料，我们有一家大类企业，例如它在全国有一百家的代理商，它们的销售是你给我40万，我给你发货100万，60万你两个月付给我，但这个核心企业财挂文里面，100家乘以60万，就要上款相当于行程的应收账款是6000万，就这样一个行程报表里面，它的资产负担总编应收账款就是6000万，同时在我们的资产负债右边，负债方有两种客户对应，一种可能是它在银行短期借款，向银行贷款就行了，或者它是拿他的上银付款的时候，叫应付账款就行了，我们通过这样行业案例的时候，我们可以跟核心企业来谈，100家的企业，由我们银行每人给他根据订单，自由资金40万，我们再给他60万，那就是100元，变成代理商全款提货，银行给每个代理商发60万，也就是6000万，所以在这个核心企业资产附带表里面，把它的应收账款变成了货币资金，我们最近很多企业、特别是待上市的企业，或者已经上市的企业，为了进一步改善它的沉重化，这是一个非常合法、很合规的转账，相当于我们很多企业，把库存压倒我们代理商渠道里面了，这一种预算在我们的汽车行业，今年不知道大家有没有关注汽车行业，我们的今年代理商压力很大。企业压库存，压给他，但是这个时候，代理商说我今年只有100元，我拿不了更多的货，我们通过这样的模式，把核心企业的财务沉重化把它进行改善了，增加了货币资金，对我们的代理商而言，因为是全额提货，所以我要求的销售政策是不一样的，我的返优要好，当然这个案例，对于商业银行的实施也带来巨大的好处，我们原来紧紧为收一个企业，现在我们到了100家一个，更重要的是我们信贷风险分散，原来一家银行可能给那个使用方没有贷款，究竟这个企业它的销售是哪些地区、哪些代理商帮它卖的，不清楚，我们现在通过这种资金支付管理系统，银行在做代后管理的时候，我都清楚的知道，你这个产品在某一个地方，哪些代理商帮你销售，我的信贷风险分散了，进一步降低了银行的风险，说下来这是一种40年的经营模式，我们最近在许多行业，已经有了成功的案例，例如IT行业，钢铁行业，服装行业等等这些行业，我们下一步会把这些，因为这种系统出来，它具有强大的可付支性，银行是给我们做的，原来我们说，营销一个客户，就是一个客户，最近我们华夏银行我们是说营销客户就做好一个行业的客户，就做好一批，在这个问题上面，我们最近加强了跟信息公司，加行业软件公司的汇总，我们第二个口号，我们要有我们的上市品牌，在这里，咱们在电子金融里面，或者在电子里面叫原计算，实际上原计算大家无论是讲，我们华夏银行已经做了一些事情，我们的很多原计算，跟很多原计算的系统对比完以后，围绕一些行业，整体批量服务我们核心企业，就原来我们核心企业质量单一的批量服务，现在我们跟原计算对比完以后，批量开发我们的核心企业，服务我们的核心企业一代，上下一代销售模式。　　第二个发言模式，也就是目前比较热闹的，接触我们的大众商品交易，这个目前我们在上个月已经上线了八家大中商品，我们能启动的在线融资，分成四大类，第一种是我们动产镇压，第二买放融资，第三统购统销，第四担保投资，我们的大众商品交易过程中，按照我们的传统的供应金融，现在对银行来说，劳动力成本很高，第二个企业的融资成本手续太繁琐，我们能把这种所谓的，或者这样把它变成电子制的，这样的账单，这样对管理来说，大大提高了我们在供应金融利于的融资速度，这是我们在大众商品上提供这样的服务，叫在线融资，这个我们不仅在做了钢铁、煤炭、粮食、下一步我们不断地来延伸我们服务的渠道。第三个我记得今天这个场合里面，也有我们今天会议的主办方，以此强调我们电子金融创新，更多的，我更关注的是我们的电子商务企业，现在从整个电子商务企业的发展渠道来说，从线上走向生产、走向线下，原来传统认为，线上实际上可以带出我们的市尺，目前这么多的探索走到今天，线上线下要不断的合作，我下面谈我们电子商务一些创新，从我们电子商务里面，分成两大类，B2B和B2C这里面又分成水产行业和中后类据此我们现在存在的很多电子商的名称，它有的是做B2B的，也的是做B2C的，当然这里面B2B和B2C可能在它的上游，优势C到B到C也可能是B到B到C，我们这个方面，包括我们它有商场类和市场类，所谓商场类B2B就有商家，所有的由我来销售，还有一种市场类的，我只是搭建一个品牌，本身不参与销售，从我们电子商股份的三大模式，我们就在这个里面，我们做了民航支票，做了旅游产品的服务，在这个方面，我也有简单的案例，我们只是电单的说一个电子商，例如卖红酒，或者卖化妆品的，这个里面可能我本身就是一家商家，我利用我的资金优势，从上游，X公司或者个人，采购出去，对我的C客户进行销售，也就是我们谈这种B客户的时候他说，王总我不差钱，因为C客户必须先把钱给我，我会跟他第一阶段第二阶段，你怎么能拿的你的价格优势，你怎么保证你的上游供应商给你的货款的优势，这个时候，我们就会给我们的给我们的，根据我们这个店商企的实质，开通店商企的消费情况，我们银行会给它，给上游，根据他对上游的订单，提供融资服务，或者根据在银行的结算情况，提供结算融资，给了资金以后，让他从上游里面，拿到更多的价格，有利于服务他的C客户，这是一类。　　第二个就是我们的市场类，市场类也是一样的，一个市场的店商，他是让更多的B客户到那儿来开店，你怎么鼓励你的B客户来开店呢，跟我们的华夏银行，我们也是根据你们A客户B客户的消费情况，来提供他的服务，什么服务，我们这个情况，可以提供叫订单融资，以及我们上游企业的应收账款融资，以及集账融资，在此我说一个最近已经上线的旅游产业案例，我们在一个地区有一家旅游公司，大家知道，旅游公司报告店商企，常常他是一个清资产公司，到银行融资比较困难，为什么，我前几年刚刚参加了我们创意帮的风头，他们一般引用股本投入，到我们传统银行里面融资，比较难，我们就会问他，有没有抵押，有没有担保，我们现在有一家旅游公司，他是重线路的，他的优势是在整合线路游，例如海南三日游，或者青岛五日游，他这个公司有利于到网站，在这个界区里面，大概有265家是所谓的我们旅游产品的代理商，总共有门店，大数110家，就平均每个民生大概下面带3、4个，他们这种产品实际上是B2B到2C，他们代理商利用他有客户的优势，收了钱以后，他的账款周期45天，再给我们这个数回来，理由是，他做产品的，其实他的产品，是怎么来的，他从上游来采购的，例如，跟我们的千岛湖，跟我们的黄山，等等，他是真正产品部门去采购的，他说，我想到上游拿到比较好的优势，上游的真正的产品说，李总，你的客户没有出发之前，你把钱给我，我一定给你最优惠的政策，你的这个主团没有出发之前，你已经把钱给我了，这个时候我给你的价格一定是优惠的，在这个案例里面，他45天，收到自己的钱，C就掌握C客户的B客户，有什么样的优势，我们银行就给他做了融资方案，我们在这个方案里面，并不给，诸平台的产品，我们给他上游放盘，当然这个事情，上游怎么会放盘呢，我们就以一家，真正收礼金产品的，我是一个公务员，会给他融资，因为这个钱，利息由这家公司，由中间这家公司来签，上一个公司拿到钱以后，为什么呢？资金给了他，他没有风险安全了，这是一种给上游放盘，当然我们还可以根据订单，去给我们这一家，新资产公司放盘，所以我想呢，经过两年半的探索和实现，我们不断的在为我们店商企，来提供我们的融资方案，我也希望呢，通过建立这个，我们来接着谈一下他的支柱，对于电子商业企业的价值，一，邀约数据的实时校务，信息透明，解决我们小省融资量的重要是的信息不对称，第二建立银行信用，有效解决店商企的融资难，第三，谁游谁带，方便快捷，第四，坚持我们的融资成本，我们整体全部从我们的债券的实现，最后我想，通过这个场合，我也愿意跟我们的金融朋友，和我们的在座的朋友，一起通过我们金融产品的创新，尤其我们金融电子的创新，来缓解我们的中小企业，尤其我们企业的同志们，谢谢大家！12/15<本文结束>