大家好，很高兴能够代表交通银行电子银行部，来参加这次大会，那么今天我要演讲的一个题目是移动交行，以渠道整合引领无卡金融创新，那么，然后我可能在这里面涉及的不仅仅是一个手机银行和一个无卡金融，那么也讲包括我对渠道协同与整合的一些理解，那么还有一些呢，是渠道创新与趋势的一些理解等，那么我也希望能够与诸位来做一个分享和交流。那么这次我的演讲可能分为三个部分，第一个呢是多渠道协同发展的一个银行服务体系，第二个呢是渠道创新的方法以及投入产出比的优化，第三个是规避渠道风险，提醒渠道的效用。　　那么首先是第一部分，多渠道协同发展的一个银行服务体系，那么就目前银行而言，我们认为，像客户提供的服务应该是有三个渠道，一个呢是人工网点，第二个是客户经理，三是电子银行，那么具体而言，所谓的人工网点，就是银行发展业务，与客户打交道的一个基础，那么最早银行就是透过这个网点，透过来发展客户与业务的，而客户经理是客户与银行交流的一个主要的对象，个人认为，无论是用什么样的方式，人与人的交流，始终是银行经营与服务的一个重要的形式，而电子银行则是伴随着IT技术的发展，形成了一个新的新行售理与服务的渠道，那么互联网不仅深刻的改变了人们的生活方式，也改变着银行的经营的模式，我们看单就电子银行发展了目前拥有三个有利的条件。第一个大家都是知道的，是政府的支持，第二个是成本的压缩，第三个是客户的需要，而正是由于这些条件的一些相互的融合，结合了IT与互联网的发展，电子银行已经从点最新的渠道，变为银行服务的第一个渠道，那么目前我们交行的电子银行的分流率已经达到了近70%，也就是说我们的客户有超过2/3的业务是通过电子银行来去完成的，那么而非传统渠道因为办，它可以不是通过传统的渠道，而是非传统的渠道，来进行办理与接触银行，因此未来银行接触客户主要的方式与载体将是由实变为虚。虽然电子银行的主要性也越发的凸显，但是从传统渠道仍然是，应该我们觉得是不可取代的，因此我们想如何协同，就是摆在我们面前的一个重要的课题，我认为主要有四个主意点：一个是梯度的价格体系，就是不同渠道的价格，应该呈现不同的梯度，来吸引客户到低成本的渠道来进行办理，第二个是提供远程的服务，那就是客户经理和贵面可以远程，就是类似柜面化的集中化的营运的服务，而非像现在目前传统的面对面的分散的一种方式来进行，第三个是渠道的整合，这个我下面还会展开来讲，第四个是提高产品的覆盖，因为随着电子化水平的提高，就能压缩柜面的比例，提高营销人员的占比。　　我想具体讲一下渠道正好，我个人认为，在渠道是多元化发展以后，整合了必将是未来服务的方向，主要有三同，归纳一下可能是一个体验趋同，服务协同与安全共同。所谓体验趋同就是不同的渠道，应当尽量采用一般的操作流程，还包括有一个统一的操作的界面，这样来降低不同渠道的门槛和陌生感，服务协同就是一个服务可以在不同的渠道，串联起来进行办理，我们也可以第一步是在A渠道上做，第二步可以在B渠道上做，最后可以在C渠道来完成，甚至我们同一个产品的服务，应该是在多个渠道上面的同时的发布，而安全共同就是要解决目前复杂的安全体系，就有如我们网银，现在可能会有一些短信，还有一些K这些的认证，我们手机又有手机号的认证，盾牌、令牌，而这些认证的方式，在未来应该是可以统一起来的，我们可以把复杂的安全体系由客户向银行来进行转移，所以所谓我认为的再创新上，未来将是由目前我们现在是基于渠道的产品创新，而向基于产品的渠道创新来进行改变，在未来的银行多渠道的服务体系当中，手机平板电脑等各类移动的设备，将趋于越来越核心的一些重要的一种地位，未来的金融服务也必将是基于无卡金融这种服务的来进行我们金融的，服务我们的生活，那么这些移动终端的特点，大家可能都非常的清晰，所以我就觉得我不在这里重复复述了。　　第二部分是渠道创新、方法及投入产出比的优化，就是与诸位分享一下我们交通银行、电子银行是如何进行渠道与产品创新，后续又是如何进行评估和优化的，这个是一个比较简单的一个渠道创新的概要的流程，大家可以看出来，先是应该说有一个信息，通过信息的聚合，萌发成一个想法，随后通过执行形成了一个创新，在分类上我们也可以将其分为全新的产品，升级改造后的一个产品，以及市场再定位的产品，这也就是对原有的市场寻求新的用途，拓展新市场所使用的一个新品牌，然而随着产品的同质化，未来的创新必将是以客户为中心，形成客户差异化服务的创新，这里主要可以分为客户的选择，产品的设计，精准营销与差异化服务四个方面，里面可能涉及到了细分了一个，涉及了细分市场与客户，协同分流、客户数据挖掘分析与各区化的推送，还有定价策略的一些不同，通过这些种种的方式，来提高客户的满意度，在整个创新过程当中，我们看可以由规划，上限的实施，营销与品牌建设，以及持续的后评估的过程，而这一过程当中，我们觉得这应该是一个B环、通过这个B环，使产品能够得以优化，与一个新的态升，现在我们再把上述的每一个阶段，切分开来看一下，首先一个渠道创新的产品是如何推出来的呢？那么一项创新的推出是由产品创意与需求的收集，到需求筛选与立项评估，随后随着到了IT的设计，开发与测试，指导我们培训与试点，还有上限的投产，那么其次是银行创新出来的产品服务以后，这就需要实施商化，也就是我们要把通过PPT上所列出来的所有的流程，我们要把商品卖出去，让创新得到一个实效，也能够为客户为银行业务发展来做出一个贡献。　　最后是一个后评估的过程，这个过程可能也是常常被大家所忽略的，但这确实是应该说是一个十分重要的步骤，一个通过它我们就能够对渠道、产品进行持续的改进，甚至实质派生出更好的更亮的一些创新，那么在评估当中应该也有四个方面的组成，一个是战略目标的统一，一个是实际，第三个组合价格的评估，第四个资源的管理，并找出了最优的配置组合，下面我们是，我想从我们交行、易动交行的案例，大家可以看一下，这是交通银行金融产品创新与渠道整合的一个典型的案例，首先是手机银行创新的全过程，这个还是一个信息包括我们的想法，执行最后到创新，而在手机银行大概在创新的一个初衷就是在于我们认为手机银行就是为了的金融，就是一个移动电脑，是可以替代银行卡的重要载体，在推出收集银行以后，我们就觉得光有一个单一的移动服务还是不够的，是否能够让他们与其他的渠道，来进行整合，创新出更好的服务内容呢？　　这就是我们最早推出的无卡取现与无卡消费，所谓的无卡取现大家可能都是知道的，就是通过手机银行我们来进行预约、来实现ATM上面的无卡能够把钱取出来，不用插我们就直接取现由于这个过程当中，无需携带银行卡，在提高去宽便利性的同时，也保证了我们客户用户的安全性，所谓的无卡消费就是客户通过手机银行进行消费预约，然后再PASS机上，我们输入相关的一些信息，就可以完成交易，其中也是不需要银行卡的参与，同时在今年的年初，我们将手机银行与企业的网银进行整合，推出了手机银行财务总监的频道，我们就可以通过手机银行与企业网银系统的相结合，企业网银的用户可以摆脱我们的网络，包括设备等一些限制，直接通过手机进行对工账户一些查询付款授权等一些操作，这样能够实现企业账户移动管理的需求，来提升移动金融的财务管理的能力，由此我们也可以看到，交行在移动金融创新过程当中，整合是一个非常重要的关键词，在未来手机银行移动金融发展的趋势又是什么呢？我们分析认为，其实是随着我们生产经营，包括我们生活服务的日益移动华，各大机构在移动业务领域，纷纷投入了巨资，现在的手机银行将出现两个趋势，就是网上银行化趋势与电子商务和的趋势，也就是手机银行未来将可能取代网银，成为客户办理业务的首选，应该未来网银的服务，应该是，就是我们觉得未来网银的服务，应该是范网银的概念，它可能提供了银行的基本服务，同时随着移动电子商务，移动支付的一些兴起，未来电子银行的服务应该是超越渠道，它将创造客户，发现新型的客户，与新型的业态是新价值模式的创造者，因此未来的手机银行的发展两个方向是应该值得我们重视与讨论的。因此随着手机银行网银化与电商化的发展，未来的银行服务可能是应该将通过隐新型的电子商务与传统银行业务的结合，生活服务与金融服务的融合，推进银行的互联网化，来丰富银行获利的渠道，转变传统经营的模式，使一站式的银行服务，能够真正的融入到客户的日常生活和经营的各个领域当中去。　　最后是归避渠道风险，提升渠道的效用，这一部分我想很简单的过一下。第一是从大概念角度而言，我们是主要存在一些信用、操作与市场三大风险，二是单就移动金融，电子银行我们认为要抓好三项工作，也就是我们经常所说的开户的环节，双线监控与随访核查的机制，最后是提高渠道的效用，我认为主要是三个方面，一是压缩会员的比例，二是要引导客户用电子银行，三是要提供社会化的服务，总之未来电子银行、移动金融服务，并将是金融与政资向融合的门户的载体，好，我的演讲到这里，谢谢大家。　　好，谢谢李庆副总经理为我们带来的易动交行与渠道整合引领无卡金融创新，刚才我们两位演讲嘉宾演讲题目当中，都提到了渠道，渠道可能也是我们大家非常熟悉，也非常了解，同时谈的更多的内容，随着我们电子金融的发展，包括我们网上银行丰富，以及各第三个支付机构的出现，同时有我们手机支付蓬勃的发展，现在渠道确实成为我们在银行的柜台，还有我们ATM机，网上银行以及手机支付等多渠道当中，去年做一个很好的整合，我们在这一块，我简单的想了一个问题，是在我们日常生活当中，会想到的，在过去的2011年当中，我们也发现了在银行的金融服务当中，包括电子金融，我们可能消费者包括我们企业消费者，确实也发现了传统产品，它的一些弊端，以及在新产品和传统产品融合的过程当中，出现了一些矛盾的地方，或者说目前发展还不够完善的地方，我们这些都发展我们的管理机构，我们的银行机构，我们的电子商务企业和我们的其他企业，为这种缺陷的弥补做出自己行业内，甚至跨行业的贡献，接下来有请我们的第三位演讲嘉宾，他是华夏银行总行中小企业信贷部总经理卢小群有请，他演讲的题目是《电子金融带来小微企业融资不定》。12/15<本文结束>